汽车自燃事故频发家庭自用车自燃不属于车损险赔偿责任

“我当时正在对面一家4S店选车，突然发现马路对面一辆车发生了自燃，浓烟滚滚。”昨日，家住番禺的黄先生向记者讲述了前日下午自己亲眼见到的发生在番禺区迎宾路上一场车辆自燃事故。无独有偶，近日，有媒体报道在北京四环路上，一辆售价318万元的兰博基尼跑车只开了9公里后就发生自燃并烧毁。

保险专家表示，汽车自燃的原因主要有：漏电、漏油、改装不当、车内有易燃物、线路电器故障等。“夏天自燃风险增加，应避免车辆在阳光下暴晒，避免在车内放置易燃物，避免水浸，减少自燃隐患，并建议车主考虑投保自燃损失险，而且自燃险的费率较低，一年以下新车投保费率约为0.15%，花300元就可以保20万元保额。”

不过专家还表示，自燃险会随着车辆使用年限的增加费率也会出现增加，同样保额的自燃险，新车的保费是使用6年车辆保费的一半。

先投车损险才能买自燃险。“在实际投保中，不少车主并不会主动投保自燃险。”记者在采访中了解到，不少车主认为发生自燃的概率太低了，而且很多时候以为车损险能够保障自燃的风险。那么，“自燃”造成的车辆损失是否属于车辆损失保险的保险责任呢？保险专家表示，这要看该车辆是按哪个条款类别来承保的。

例如，在《非营业用汽车损失保险条款》中，“自燃”属于保险赔偿责任；但在《家庭自用汽车损失保险条款》及《营业用汽车损失保险条款》中，“自燃”就不属于保险赔偿责任了。如果私家车主、营运车主想为车辆增加“自燃”方面的保险保障，那可以选择增加投保《自燃损失险》或《火灾、爆炸、自燃损失险》等附加险种。

保险专家提醒，对于消费者个人家庭用车来说，车辆损失险一般将自燃列为除外责任，在车损险的基础上加保自燃险后，车主才能保障因自燃造成的车辆损失。“而且车龄越长，车辆自燃风险越大，因此车龄在两年以上的车辆最好投保自燃险。”

业内人士表示，车辆的自燃主要与驾驶人或者使用者在车内遗留某些物品的关系****，如果在停车场发生起火，****可能是有人纵火，而行驶中因为汽车原因的起火，则可能与是否加装电器精品或者改装电路有关。而在保险条款中，对自燃的解释是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或货物自身原因起火燃烧。

保险专家表示，车辆发生“自燃”后，车主须尽快向消防部门报案并取得消防部门出具的《火灾原因证明》，凭证明向保险公司提出索赔请求。

提醒：车辆使用越久

自燃险保险金额越高

据介绍，自燃险的费率是根据车价和车龄来确定的。由于自燃险保费由车损险保险金额来确定，所以，车损险的保险金额越高，自燃险所需的保费就越高。而车损险的保险金额与车辆的新车购置价有关，所以简单来说，车辆越贵，自燃险的保费就越高。

对于家用车而言，一年以下的新车，费率约为0.15%；一到两年以内的车辆，自燃险费率在0.18%左右；对于2～6年的车辆，自燃险费率在0.2%左右；对于6年以上的车辆，自燃险费率在0.23%左右。营业用车的自燃险费率为固定费率0.3%。

这也就意味着，随着车龄的越来越大其发生自燃的概率增加，因此保险费率也随之上升，例如同样价值20万元的新车，第一年投保自燃险保费只需要300元，若在第七年投保同样的保额，则保费需要460元。

专家指出，“不过等到车辆真正行驶到第六七年的时候，车辆本身也会有相应的折旧，自燃险的保额可以相对做低。”

保险专家提醒，已投保了车损险的车主，可以额外补购自燃险。但是，对于自燃险，保险公司在理赔额度上还普遍实行20%的免赔率。比如，车辆因自燃损失2万元，保险公司最多赔付1.6万元。

专家提醒，对老旧车辆应注意保养，防止漏油漏电，避免非法改装，使用合格零件。夏天自燃风险增加，应避免在阳光下暴晒，避免在车内放置易燃物，避免水浸，减少自燃隐患。“车主应对保险车辆进行及时保养，特别是要注意保养电器、线路、油路、供油系统、供气系统，因为很多车辆的自燃事故就是因为这些设备的老化造成的。车主有必要对上述配件进行定期检查，特别是在天气炎热的夏季，这样才能降低车辆发生自燃的概率。” 

（摘自《广州日报》）

苏州市保险行业协会   苏州市保险学会